Checklist Zorgverzekering
Geplaatst op: 01-12-2020, 12:41:58
Hoe kiest u de beste zorgverzekering voor 2021? Gebruik onze checklist en ga het nieuwe jaar ook financieel gezond van start!
Gemiddeld stijgen de zorgpremies op 1 januari a.s. met 59 euro per jaar. De onderlinge verschillen zijn echter groot. Koploper is de CZ Restitutiepolis, die volgens vergelijkingssite Independer maar liefst 133 euro per jaar duurder wordt. Maar uiteindelijk gaat het niet alleen om wat u betaalt, maar ook om wat u krijgt. Met onze checklist haalt u het maximale uit uw ziektekostenverzekering.
☐ dekking huidige polis
Betaalt u voor zorg die u eigenlijk helemaal niet nodig heeft? Dan is uw zorgverzekering wellicht te uitgebreid. Schat in welke vormen van zorg u komend jaar nodig zou kunnen hebben. Hoe u dat doet? Kijk eens naar wat u de afgelopen jaren aan zorg gebruikt heeft (log in op de site van uw huidige zorgverzekeraar voor een overzicht). Dan ziet u waarschijnlijk wel waar u het komende jaar géén gebruik van zult maken. Bepaal, kortom, of uw zorgverzekering (nog) aansluit bij uw wensen en pas uw dekking zonodig aan.
TIP: Uw huidige verzekeraar geeft waarschijnlijk een overzicht van de veranderingen in de dekking. Bestudeer dat goed!
☐ keuze van de basisverzekering
Het basispakket — dat voor elke in Nederland verzekerde patiënt dezelfde ziektekosten dekt — wordt door de overheid vastgesteld. Desondanks zijn er nog verschillen. Met een naturaverzekering bent u niet in alle gevallen vrij zelf te kiezen naar welke zorgaanbieder u gaat. Heeft u een restitutieverzekering, dan kunt u wel zelf kiezen maar daar betaalt u dan ook meestal iets meer voor. Er zijn ook combinatiepolissen die deze twee vormen combineren. En dan zijn er nog de budgetpolissen. Daarmee bent u extra goedkoop uit, maar wie niet goed oplet, kan met onverwacht hoge kosten te maken krijgen.
☐ aanvullende verzekering
Voor verzekeringen geldt de algemene regel: verzeker alleen datgene wat je niet zelf kunt betalen en verzeker vooral niet te veel. Het is niet alleen kostbaar, het is zonde van het geld. De belangrijkste ziektekosten worden gedekt door de basisverzekering. Verzekeringen waarvan de premie even hoog is als de verwachte kosten (dit is vaak het geval bij tandartsverzekeringen) kunt u het best gewoon schrappen. En wie, ook op termijn, weinig zorgkosten verwacht die onder de aanvullende dekking vallen, zou kunnen overwegen geen aanvullende verzekeringen af te sluiten.
TIP: Kies voor een minder uitgebreide aanvullende dekking en zet het bespaarde geld apart. Met dit spaarpotje creëert u uw eigen verzekeringsbuffer. De fiscus helpt een klein beetje mee: de door uw verzekeraar niet vergoede ziektekosten boven de inkomensafhankelijke drempel kunt u aftrekken.
☐ wachttijden
Weet u al zeker dat u bepaalde zorg nodig heeft of wilt gebruiken? Kijk dan of er wachttijden zijn. Orthodontie voor volwassenen wordt bijvoorbeeld soms pas vergoed als u minimaal een heel jaar verzekerd bent geweest bij de betreffende verzekeraar.
☐ zorgverleners
Soms moet een verzekerde ineens flink bijbetalen voor zorg van een behandelaar die geen contract heeft met diens verzekeraar. Hoeveel, dat hangt af van de polis. Naturapolissen en budgetpolissen vergoeden doorgaans voor niet-gecontracteerde zorg ongeveer 70 procent van het marktconforme tarief. De rest moet u dus uit uw eigen zak betalen. Check met welke zorgverleners uw verzekeraar zaken doet, welke behandelingen wel en welke niet verzekerd zijn en wat u aan uw (beoogde) zorgverzekeraar moet betalen.
☐ eigen risico
In 2021 bedraagt het eigen risico binnen de basisverzekering standaard 385 euro. Maar wist u dat u korting kunt krijgen door dit risico te verhogen (tot maximaal 885 euro)? Hoe hoog die korting is, bepaalt elke zorgverzekeraar zelf (gemiddeld ergens rond de 50 euro per 100 euro extra eigen risico). Als u met uw zorgkosten doorgaans niet boven het wettelijke eigen risico plus de besparing op de premie uitkomt, is een hoog eigen risico altijd voordeliger.
☐ collectieve zorgverzekering
Sinds 2020 mag de korting op een collectieve basisverzekering nog maar maximaal 5 procent bedragen. Voor aanvullende verzekeringen is de korting niet gemaximeerd. Er is een grote ‘maar’: de korting blijkt vaak kunstmatig. Soms bieden dezelfde verzekeraars online individuele polissen aan die goedkoper zijn dan de collectieve verzekering. Collectieve verzekeringen dekken soms ook méér dan hetgeen waar u behoefte aan heeft. Kunt u gebruik maken van zo’n collectieve verzekering (via uw werkgever, een vereniging, club, belangenorganisatie, gemeente, consumenten- of patiëntenorganisaties of een vergelijkingssite)? Check dan of u daarmee echt beter af bent.
☐ internetpolis
Internet is een handig hulpmiddel in zorgverzekeringenland. U kunt niet alleen makkelijk vergelijken, rechtstreeks of via vergelijkingssites, soms is een zorgverzekering die u via internet afsluit met precies dezelfde dekking goedkoper dan de standaard verzekering. Ook het afsluiten via een vergelijkingssite kan goedkoper zijn dan rechtstreeks afsluiten bij de betreffende zorgverzekeraar. Profiteer dus van de mogelijkheden die het internet biedt.
☐ andere polissen bij de huidige verzekeraar
Nederland heeft maar een handvol verzekeraars, maar veel meer zorgverzekeringmerken. Elk merk is verplicht het te melden als er vanuit het concern waartoe ze behoren vergelijkbare polissen worden aangeboden. Zo kunt u snel zien of er elders binnen het bedrijf hetzelfde voor minder te koop is. Check dat dus.
☐ polissen bij andere verzekeraars
Vergelijken kan het beste via vergelijkingssites (zie het kader ‘Vergelijkingssites’). Houd er rekening mee dat de uitkomsten per vergelijkingssite kunnen verschillen, omdat ze deals hebben met bepaalde verzekeraars. Vergelijk dus via meerdere sites.
☐ check de zorgverzekeringskaarten
Een handig hulpmiddel zijn de uniforme zorgverzekeringskaarten voor de basis- en aanvullende verzekeringen. U vindt ze per verzekeraar op www.zorgverzekeringskaart.nl en ze bevatten de belangrijkste polisvoorwaarden, overzichtelijk gerangschikt.
☐ per gezinslid
Elke verzekerde kan zijn eigen verzekering en eigen risico kiezen, zelfs binnen één gezin. Overweeg voor elk gezinslid een eigen polis, zeker als één gezinslid meer gebruik denkt te maken van (een bepaalde vorm van) zorg dan een ander gezinslid. Minderjarige kinderen zijn gratis meeverzekerd met de ouders. Schrijf hen in bij de verzekeraar met de breedste dekking!
☐ kind 18 jaar in 2021
Laat u goed informeren over de mogelijkheden. Veel zorgverzekeraars hebben een speciale pagina op hun site voor deze situatie!
TIP: Veel tandheelkundige zorg valt onder de basisverzekering voor kinderen tot 18 jaar. Heeft u een (extra) dekking van uw eigen aanvullende en tandartsverzekering, dan kan uw kind daar tot zijn 18de ook gebruik van maken. Laat bij uw kind dus het gebit (of andere zaken) op orde brengen vóór hij of zij 18 wordt!
☐ tijdig opzeggen oude zorgverzekering
Als u in 2021 van zorgverzekeraar wilt wisselen, moet u uw oude zorgverzekering uiterlijk 31 december 2020 opzeggen. Deze opzegging moet uiterlijk op deze datum bij de zorgverzekeraar op de mat liggen. U heeft echter nog tot 1 februari 2021 de tijd om u aan te melden bij de beoogde nieuwe verzekeraar. De nieuwe verzekering gaat met terugwerkende kracht in per 1 januari 2020.
LET OP: Verzekeraars zijn verplicht iedereen te accepteren voor de basisdekking, maar níét voor een aanvullende verzekering. Wilt u zekerheid dat u ook aanvullend verzekerd bent? Zeg uw oude verzekering dan pas op nadat uw nieuwe verzekeraar u heeft geaccepteerd. In dat geval moet u dus wel per direct aan de slag, want u moet dit vóór eind december weten!
☐ jaarpremie
Vaak krijgt u een aantrekkelijke premiekorting als u de premie van uw zorgverzekering voor 2021 ineens betaalt in plaats van per maand. Vooruitbetalen is helemaal verstandig als u toeslagen dreigt kwijt te raken omdat u net iets te veel vermogen heeft (u bespaart sowieso belasting in box 3 als u de premie vóór 1 januari 2021 overmaakt). Houd er rekening mee dat zorgverzekeraars het in deze tijd van het jaar extra druk hebben. Neem daarom zo snel mogelijk contact op met de (nieuwe) zorgverzekeraar als u de maandelijkse premiebetaling naar een jaarbetaling wilt omzetten.
☐ periodieke betaling eigen risico
Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid om het eigen risico periodiek te betalen. Zo hoeft u niet ineens en onverwacht een hoog bedrag over te maken.
|
Meer informatie? Lees dan de ‘Informatiegids zorgverzekering’ op www.patientenfederatie.nl en kijk ook eens op www.consumentenbond.nl/zorgverzekering/kiezen |
Bron: nieuwsbrief FiscAlert van december 2020 jaargang 26 nummer 10